目前，定期存款利率持續(xù)下調(diào)，“高息”的大額存單產(chǎn)品也一單難求，在不少低風險投資者大呼“產(chǎn)品荒”時，多家銀行主推的“特色存款”產(chǎn)品受到眾多儲戶青睞。

中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品因其利率較高且穩(wěn)健的特質(zhì)，被不少儲戶看作是大額存單的“替代品”。業(yè)內(nèi)人士認為，在存款利率下行趨勢下，“特色存款”產(chǎn)品將成為各家銀行在存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)力重點。

產(chǎn)品利率較高

記者日前調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行“特色存款”產(chǎn)品成為銷售人員首推的“利器”，該類產(chǎn)品利率較普通定期存款產(chǎn)品高，且具有保本保息的穩(wěn)健特質(zhì)，被不少儲戶看作是大額存單的“替代品”。

農(nóng)業(yè)銀行工作人員告訴記者，“金穗銀利多”產(chǎn)品也是定期存款的一種，但利率高于定期存款掛牌利率。以3年期產(chǎn)品來看，銀利多產(chǎn)品利率可達2.85%，而同期限的普通整存整取定期產(chǎn)品利率為2.45%。記者發(fā)現(xiàn)，銀利多產(chǎn)品利率以地區(qū)范圍劃線，不同地區(qū)的利率不同，部分區(qū)域的3年期產(chǎn)品利率可達3.0%。

招行的特色存款產(chǎn)品“月月存”首筆存入利率也可達3.0%，此后每筆存入利率2.9%，可設(shè)置金額、日期，每月自動存入。

此外，為鼓勵個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，多家銀行推出的個人養(yǎng)老金專屬存款利率都高于普通定期存款。中信銀行某理財經(jīng)理表示:“在我行開通個人養(yǎng)老金賬戶，可享利率3.1%的養(yǎng)老金專屬存款，這是目前最高的存款利率?！?/p>

工商銀行某理財經(jīng)理告訴記者:“我行推出不少特色專屬存款，像個人養(yǎng)老金專屬存款、新市民專屬存款3年期利率都可達到2.85%，較掛牌利率上浮40個基點?！?/p>

除全國性商業(yè)銀行外，部分城商行、農(nóng)商行在攬儲特色產(chǎn)品上也多點開花。例如，北京銀行的“京惠存”、杭州聯(lián)合銀行的“幸福多利存”等。

“特色存款”起存門檻相對較低，除部分專屬的產(chǎn)品需要符合特定開戶條件外，其他沒有特殊要求，手機銀行上就可購買。但部分銀行“特色存款”額度有限，需搶單購買。

成攬儲“新寵”

今年6月以來，國有大行率先開啟新一輪存款利率下調(diào)，此后多家銀行持續(xù)跟進，目前一年期、二年期、三年期、五年期整存整取掛牌利率分別已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。

與此同時，曾經(jīng)的高息“神器”大額存單也常常一單難求。記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分銀行目前已下架該類產(chǎn)品，也有銀行每期釋放額度相當有限，需提前預約進行搶購。

由于優(yōu)勢存款產(chǎn)品的缺乏，銀行攬儲營銷工作也受到一定限制?！氨O(jiān)管部門在下調(diào)存款利率的同時，也限制了利率上浮區(qū)間，把各家銀行拉到同一起跑線。這一定程度上加大了我們攬儲的困難，此前我行在存款利率方面還是比較有優(yōu)勢的。”北京銀行某網(wǎng)點工作人員表示。

在此情況下，對于儲戶而言，利率上浮的“特色存款”產(chǎn)品成為存款選擇的香餑餑，而對于銀行來說，“特色存款”產(chǎn)品也成為新的攬儲利器。業(yè)內(nèi)人士指出，“特色存款”產(chǎn)品在利率上較普通定期存款有所上浮，在起存金額方面較大額存單更加親民，因此對儲戶具有較強吸引力。

加強資產(chǎn)負債管理

展望未來，業(yè)內(nèi)人士認為，存款利率仍有進一步下調(diào)空間。日前中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，下一步，人民銀行將繼續(xù)深化利率市場化改革，持續(xù)發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制的重要作用，指導利率自律機制維護好存款市場競爭秩序，促進穩(wěn)定銀行負債成本，增強金融持續(xù)支持實體經(jīng)濟的能力。

招聯(lián)首席研究員董希淼預計，2023年貨幣調(diào)控將穩(wěn)健略偏寬松，市場流動性更加合理充裕，未來降準降息都有可能。總體而言，中國市場無風險利率下行將是長期趨勢。

業(yè)內(nèi)人士認為，“特色存款”將成為各家銀行在存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)力重點，尤其對中小銀行而言，可適度利用存款利率加點的彈性空間優(yōu)化產(chǎn)品，同時加強資產(chǎn)負債管理，確保產(chǎn)品的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

對于投資者而言，業(yè)內(nèi)人士建議，投資者在進行資產(chǎn)配置時，需調(diào)整好心態(tài)和預期，平衡好風險和收益，可以在存款之外，適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及儲蓄國債等產(chǎn)品。

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