試點兩年有余的個人養(yǎng)老金業(yè)務即將迎來擴圍。

21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，相關(guān)部門將就個人養(yǎng)老金制度全面實施進行動員部署，隨后個人養(yǎng)老金業(yè)務實施范圍將正式擴圍。

個人養(yǎng)老金業(yè)務涉及部門眾多。2022年11月4日，人社部、財政部、國家稅務總局、原銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《個人養(yǎng)老金實施辦法》；2022年11月25日，人社部、財政部、國家稅務總局發(fā)布個人養(yǎng)老金先行城市名單，個人養(yǎng)老金業(yè)務正式在36個城市開始試點。

新一輪賬戶爭奪戰(zhàn)已展開

21世紀經(jīng)濟報道記者日前從業(yè)內(nèi)人士了解到，目前個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)已經(jīng)超過了7000萬人。

“我們一直在密切關(guān)注個人養(yǎng)老金業(yè)務擴圍的具體時間，期望借助政策開拓更多的客戶，前期我們也已經(jīng)做了充分的準備?！币患掖笮叙B(yǎng)老金融部相關(guān)負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，相比其他業(yè)務，個人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金是一筆長期資金，對商業(yè)銀行來說有諸多好處。

由于個人養(yǎng)老金業(yè)務實施賬戶制，近兩年商業(yè)銀行已就個人養(yǎng)老金資金賬戶開立展開了激烈競爭。從過往情況來看，年底是個人養(yǎng)老金開戶、繳存的早峰期，開戶數(shù)量、繳存金額可能會遠超過前11個月的總量，由此近期又一輪個人養(yǎng)老金開戶戰(zhàn)已經(jīng)悄然展開。

地方人社部門也在積極宣傳個人養(yǎng)老金，提醒參加人可通過國家社會保險公共服務平臺、全國人力資源和社會保障政務服務平臺、電子社?？?、掌上12333APP等全國統(tǒng)一線上服務入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶。

通過相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺也可以開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。21世紀經(jīng)濟報道在支付寶APP看到，通過個人養(yǎng)老金入口，可以開立六大行、12家股份行個人養(yǎng)老金資金賬戶。不過，正式開通過程需要跳轉(zhuǎn)到相關(guān)銀行的服務頁面，這主要是螞蟻基金銷售有限公司等8家獨立基金銷售機構(gòu)可以代銷個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品，但無個人養(yǎng)老金資金賬戶開立資質(zhì)。

相關(guān)政策或迎優(yōu)化

據(jù)了解，此次擴圍后的個人養(yǎng)老金制度相關(guān)政策可能迎來一些優(yōu)化。11月初，人社部社會保險事業(yè)管理中心年金處處長陳娟娟在由中國社會保障學會主辦的第五屆全國養(yǎng)老金論壇“個人養(yǎng)老金圓桌討論”環(huán)節(jié)表示，個人養(yǎng)老金制度還需要不斷深化研究，包括探索稅優(yōu)政策的優(yōu)化路徑、拓寬個人養(yǎng)老金的投資渠道以及引入市場化投資顧問服務等，以期更好地滿足廣大民眾的實際需求。

就稅收政策而言，《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》明確對個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策:在繳費環(huán)節(jié)，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除；在領取環(huán)節(jié)，個人領取的個人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。

上述稅收政策也導致了目前開通個人養(yǎng)老金業(yè)務并繳存資金的主要是繳納個人所得稅人群，未來要吸引更多人參與，需要對稅收政策進行優(yōu)化?！柏敹愓呤峭苿觽€人養(yǎng)老金發(fā)展的重要引擎而非唯一動力，居民可支配收入增長情況、養(yǎng)老金融產(chǎn)品情況、制度參與便捷程度等因素都會對個人養(yǎng)老金產(chǎn)生影響，因此個人養(yǎng)老金建設是一個長期發(fā)展和逐漸壯大的過程，應當隨經(jīng)濟社會發(fā)展、稅制改革和資本市場發(fā)展等情況進行調(diào)整和完善?！庇胸敹悓＜冶硎尽?/p>

上述財稅專家建議，考慮到目前我國個稅的納稅群體明顯小于個人養(yǎng)老金制度的覆蓋群體，可根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展實際情況和多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系改革進展，在適當時機建立針對低收入群體參加個人養(yǎng)老金制度的財政補貼機制，增強對非個稅納稅人群的吸引力。

中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告》顯示，受訪者對個人養(yǎng)老金制度優(yōu)化抱有較大期待，其中給予無法享受稅收優(yōu)惠群體政策支持排第一位，報告也認為稅優(yōu)和補貼仍然是個人養(yǎng)老金發(fā)展的必要工具。

就個人養(yǎng)老金產(chǎn)品而言，不少業(yè)內(nèi)人士指出，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品存在同質(zhì)化問題，使得吸引力不足。銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行母笨偛霉苁チx曾撰文指出，個人養(yǎng)老金理財業(yè)務還存在著一些自身問題，影響個人養(yǎng)老金理財業(yè)務優(yōu)勢的進一步發(fā)揮，包括目前個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品投資的基礎資產(chǎn)同大多數(shù)普通理財產(chǎn)品一樣，以貨幣市場工具、債券、股票等標準化資產(chǎn)為主，與普通產(chǎn)品并無不同?！百Y產(chǎn)荒”局面突顯，這導致個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的管理人難以實際開展長期投資、價值投資，因此也很難做到高收益。23只個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品雖然全部實現(xiàn)了正收益，但增值較少，與投資者的期望有一定的距離。

國家社會保險公共服務平臺顯示，截至12月10日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中的儲蓄、基金、保險、理財產(chǎn)品數(shù)量分別為466只、200只、144只、26只。

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