現(xiàn)在圍繞家庭財務(wù)管理和個人養(yǎng)老規(guī)劃的熱度一直只增不減，這也是人們最關(guān)心的問題，在這樣的環(huán)境下，我們應(yīng)該怎么做？是不是把存起來的錢去做固定投資就可以了？又如何才能做到應(yīng)對未來？

大部分的人都重視為家庭、為未來積極進(jìn)行經(jīng)濟(jì)儲備，但又會忽略時間維度，丟失了重點和方向。一個家庭從組建到人員壯大成熟，再到家庭成員頤養(yǎng)天年，先后會經(jīng)歷不同的階段，各階段要解決的問題和所面臨的未來都不盡相同。從財務(wù)管理的角度看，家庭生命周期可以分為：家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭安享期，每個周期都有不同的財務(wù)規(guī)劃重點。

是指新家庭誕生到生養(yǎng)子女之前的階段，新婚夫婦的事業(yè)收入都在成長，財務(wù)自由度相對較高，也是家庭資產(chǎn)開始形成，為未來提前進(jìn)行儲備的早期階段；

（2）家庭成長期

是指家中子女從降生到接受完教育的養(yǎng)育階段，這時候家庭收入通常會上一個臺階，但支出也顯著增長，家庭資產(chǎn)往往會更多地關(guān)注于回報，以滿足圍繞孩子越來越多的生活開支；

（3）家庭成熟期

是指子女逐漸走向獨(dú)立，建立各自家庭的階段，這是一個家庭或者說家族發(fā)展壯大的巔峰期，積累的財富也最多，但過不了多久，家中老人也會迎來退休和養(yǎng)老生活，家庭資產(chǎn)主要需求是保值增值；

（4）家庭安享期

是指家中老人退休后的階段，原始家庭進(jìn)入最后的發(fā)展階段，主要靠子女贍養(yǎng)，資產(chǎn)安全和傳承問題成為家庭資產(chǎn)主要問題。

在家庭各個周期中，風(fēng)險也呈現(xiàn)出正態(tài)分布的特點，在家庭成長期和成熟期，風(fēng)險可能帶來的損失威脅也是最大的。家庭進(jìn)入成長期后，負(fù)債率通常也是最高的，孩子的降生會令家庭支出顯著增加，很多母親會全職培育孩子，家庭收入重?fù)?dān)通常也會落到父親一人身上，一旦家中經(jīng)濟(jì)支柱遭遇風(fēng)險，就可能引發(fā)家庭財務(wù)之舟的傾覆。

而到了家庭成熟期，家庭的財富實現(xiàn)了一定的積累，財務(wù)狀況趨于穩(wěn)定。但夫妻雙方養(yǎng)老金儲備的時間日益緊迫，同時既要考慮下一代走向成熟的深造金或助業(yè)金，又要開始考慮資產(chǎn)傳承的問題，這時候因家庭關(guān)系的變故導(dǎo)致的風(fēng)險開始凸顯。

因此上述兩個階段，家庭資產(chǎn)除了關(guān)注回報和保值，更要時刻隔絕風(fēng)險侵襲。如何適時及時地善用保險工具，為家庭資產(chǎn)筑起安全堤壩呢？永達(dá)理在這里給大家提供幾條思路。

1、早配置相應(yīng)保險工具，隨著家庭成長上調(diào)保額

如今，保險已經(jīng)是家庭金融產(chǎn)品中的必需品，但大多數(shù)人都有著投保一份就完事大吉的心態(tài)。事實上，保險也需要不斷升級換代的。專業(yè)建議是，從家庭形成期開始，就應(yīng)該利用相對寬裕的資金配置種類齊全的保障，后期可以隨著家庭收入成長和風(fēng)險的增加而不斷加保。

保險產(chǎn)品的購買邏輯應(yīng)該依據(jù)先擁有保障，再做長期規(guī)劃的順序，有利于維護(hù)家庭財務(wù)安全，同時也適應(yīng)了家庭成長期的主要風(fēng)險在于經(jīng)濟(jì)支柱的意外或疾病，而家庭成熟期的主要風(fēng)險在于未來費(fèi)用規(guī)劃、家庭關(guān)系風(fēng)險等特點。這就需要盡早做保障安排，不要到了家庭成熟期才開始考慮未來費(fèi)用的規(guī)劃，安排永遠(yuǎn)先風(fēng)險一步，真正做到長遠(yuǎn)安全。

3、不要盲信爆款，需根據(jù)自身家庭情況做規(guī)劃

隨著當(dāng)今保險行業(yè)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，所謂的網(wǎng)紅爆款產(chǎn)品也漸漸多了起來，雖然這些產(chǎn)品對消費(fèi)者來說往往有著更多的投保理由，但也并不是絕對的，對的保險要根據(jù)家庭成長周期所處的階段和家中實際財務(wù)狀況而定，這就需要專業(yè)的分析和規(guī)劃，找資深保險顧問看清重點再投保，更加靠譜。

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