今年的普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)很“熱鬧”！進(jìn)入9月，各地惠民保，即城市定制型醫(yī)療險(xiǎn)加速更新迭代。9月13日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了惠民保，近期針對(duì)不同群體、不同保障對(duì)象，各地推出了五花八門的普惠保險(xiǎn)，如普惠門診險(xiǎn)、普惠學(xué)平險(xiǎn)、普惠家財(cái)險(xiǎn)等。

業(yè)內(nèi)專家表示，普惠保險(xiǎn)頻出背后，反映了各家保險(xiǎn)公司都希望遵循惠民保的思路來(lái)挖掘和發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。但這一領(lǐng)域仍然處于市場(chǎng)起步階段，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視這一市場(chǎng)，守護(hù)好“惠民保險(xiǎn)”的民生招牌。

多類上新

自2020年起，保費(fèi)低、保額高、投保門檻較低的惠民保迅速席卷全國(guó)，呈現(xiàn)出星火燎原之勢(shì)，成為一款現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入今年下半年，普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)不再只有惠民保一枝獨(dú)秀，各地針對(duì)不同群體、不同保障對(duì)象，推出了五花八門的普惠保險(xiǎn)。

具體來(lái)說(shuō)，近期多地暴雨災(zāi)害造成受災(zāi)地區(qū)房屋安全及財(cái)產(chǎn)受損，家財(cái)險(xiǎn)作為有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工具日益受到關(guān)注，多地推出城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)，8月17日，南京市新型家財(cái)險(xiǎn)“金陵好房?！闭桨l(fā)布；8月15日，北京首個(gè)城市定制型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“京城好房保”上線；8月8日，上海上線普惠型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品“滬家保”……

臨近開(kāi)學(xué)，又到了學(xué)平險(xiǎn)投保高峰，北京商報(bào)記者觀察發(fā)現(xiàn)，今年市場(chǎng)上多了一些普惠型學(xué)平險(xiǎn)，如寧波的“甬學(xué)?！薄⒈本┑摹皹?lè)學(xué)?！钡取４送猓€有廣西、湖南、湖北、山東創(chuàng)新推出了普惠門診險(xiǎn)，瞄定消費(fèi)者日常的門診需求，參保人在指定的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院線上門診買藥，可以申請(qǐng)報(bào)銷理賠。

綜合來(lái)看，除了普惠門診險(xiǎn)，各地推出的普惠型保險(xiǎn)基本延續(xù)了惠民保的高保額、價(jià)格親民的特點(diǎn)，每年保費(fèi)維持在上百元左右。以“滬家保”為例，價(jià)格定為89元、189元兩檔，為消費(fèi)者提供房屋、第三者責(zé)任和意外傷害等綜合風(fēng)險(xiǎn)保障，保額最高達(dá)到230萬(wàn)元。

普惠門診險(xiǎn)則是按照“惠民保的補(bǔ)充保險(xiǎn)”思路設(shè)計(jì)，不同于惠民保的高保額、高免賠額，普惠門診險(xiǎn)一般為0免賠，保額在2萬(wàn)元左右，基本填補(bǔ)了惠民保未能覆蓋的保障空間。以“湖北普惠門診?！睘槔?，價(jià)格為99元/年，最高保額2萬(wàn)元，線上買藥每次可報(bào)銷70%的藥費(fèi)。

得益于惠民保的深入人心，各地推出的其他普惠型保險(xiǎn)也更容易“吸粉”，以湖南的“普惠門診?！睘槔?，在參保時(shí)間截止前一天，有近20萬(wàn)人投保。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中向北京商報(bào)記者介紹，普惠保險(xiǎn)概念的提出其實(shí)比惠民保更早，但是其他普惠型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模都無(wú)法與惠民保相提并論。

為何今年普惠保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了“遍地開(kāi)花”？李文中進(jìn)一步分析，普惠保險(xiǎn)更多樣化一個(gè)很重要的原因是惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展遇到了天花板，各家保險(xiǎn)公司都希望遵循思路來(lái)挖掘和發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)然，普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化一方面能夠更好地滿足廣大城鄉(xiāng)居民在不同方面的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，另一方面也能夠給消費(fèi)者帶來(lái)更多的實(shí)惠。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，大力發(fā)展普惠保險(xiǎn)，一方面是監(jiān)管部門長(zhǎng)期以來(lái)的引導(dǎo)鼓勵(lì)，另一方面是保險(xiǎn)公司，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的市場(chǎng)動(dòng)力。借助惠民保的發(fā)展基礎(chǔ)，普惠保險(xiǎn)得以逐步拓展保障范圍。

共同守護(hù)

實(shí)際上，普惠保險(xiǎn)的快速壯大也有其政策基礎(chǔ)。去年年末，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》)曾明確提到，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，發(fā)展普惠保險(xiǎn)的目標(biāo)是，普惠保險(xiǎn)保障范圍和覆蓋面不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務(wù)的便捷性和滿意度有效改善。

談及普惠保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程，宋占軍表示，總的來(lái)看，這一領(lǐng)域仍然處于市場(chǎng)起步階段，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視這一市場(chǎng)。需要注意的是，不同類型的險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)因素迥然不同，門診的高頻次、家財(cái)事故的復(fù)雜性，都將是影響這一類保險(xiǎn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的重要因素。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)識(shí)不同險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，做好宣傳、運(yùn)營(yíng)和理賠服務(wù)，共同守護(hù)“惠民?！钡拿裆信啤?/p>

李文中也提示，普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品如何能夠保證“惠民性”很重要，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，加強(qiáng)與政府的合作是普惠型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)所必要的。其次，普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品如實(shí)“普惠”也同樣很重要，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)對(duì)某一種業(yè)務(wù)應(yīng)該提供多種保障方案供消費(fèi)者選擇，以保證普惠性。此外，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)前期工作要做扎實(shí)，保證條款的嚴(yán)謹(jǐn)性；否則，普惠型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模做大了后糾紛會(huì)大量出現(xiàn)，也更容易引起社會(huì)關(guān)注，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《意見(jiàn)稿》規(guī)劃，2025年，不但要基本建立普惠保險(xiǎn)政策制度、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，保障范圍和覆蓋面不斷擴(kuò)大，還要普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展體系更加完備，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平得到持續(xù)提升，服務(wù)的滿意度和便捷性有效改善。

那么，未來(lái)的普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)將走向何方？又是否能復(fù)制惠民保的“爆紅”？李文中預(yù)測(cè)，未來(lái)各地肯定會(huì)有更多的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品推出，但很難有新的產(chǎn)品實(shí)際市場(chǎng)效果和社會(huì)效果能夠與惠民保相比。

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