疫情形勢下，貨運的順暢運行尤為重要最近幾天，銀監(jiān)會發(fā)文要求金融機(jī)構(gòu)全力支持貨運物流暢通無阻，其中鼓勵保險公司根據(jù)貨車司機(jī)，快遞員等特殊崗位人員的特點開發(fā)意外傷害保險等產(chǎn)品，引導(dǎo)保險公司積極開發(fā)貨物運輸保險等財產(chǎn)保險產(chǎn)品，為物流業(yè)提供風(fēng)險保障

作為連接上下游企業(yè)的必要環(huán)節(jié)，物流企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)直接影響到制造業(yè)和消費業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險公司在積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的同時，也可以從物流企業(yè)車輛保險的精準(zhǔn)定價入手，從多方面解決長期困擾物流企業(yè)的痛點和難點

數(shù)據(jù)顯示，自2020年9月實施車險綜合改革以來，降價，增保，提質(zhì)效果明顯，消費者車險保費支出明顯減少不僅如此，在保險保障提升，服務(wù)規(guī)范，線上便捷投保，理賠等方面，消費者也得到了實實在在的便利

可是，作為營運車輛的一種，物流企業(yè)車輛在投保過程中遇到了一些困難財險業(yè)內(nèi)人士表示，在之前的傳統(tǒng)觀念中，貨運物流車和其他運營車輛一樣，使用年限長，出險率高，所以一些財險公司不愿意承保這些車輛的商業(yè)險，或者即使承保也不愿意給予費率優(yōu)惠

從市場的角度來看，車輛遇到的保險問題是風(fēng)險考量的真實反映，反映出目前保險業(yè)的發(fā)展模式還不夠成熟，經(jīng)營理念還不夠科學(xué)，風(fēng)險控制能力還不夠完善。

保險公司不應(yīng)該一刀切地看待上述問題，而應(yīng)該從多個層面積極尋求解決方案。

首先，物流車輛的高風(fēng)險不能一刀切。

數(shù)據(jù)顯示，基于完善的管理流程，管理工具和管理手段，從千公里出險次數(shù)，百公里事故率，ADAS技術(shù)風(fēng)控設(shè)備覆蓋率等指標(biāo)來看，大型物流企業(yè)行車安全系數(shù)和風(fēng)險較往年大幅降低。

但是我們還是經(jīng)常聽到很多經(jīng)營大型物流的企業(yè)主的反饋雖然公司百萬公里車輛事故率連年下降，賠付率也在下降，但車險綜合改革以來，他們投保的保單價格變化不大，沒有享受到改革的最大紅利

其次，承保物流車后的得失不能一刀切。

過去營運車輛投保難的一大原因是保險公司經(jīng)營粗放，簡單的按照車輛的性質(zhì)和用途對營運車輛進(jìn)行分類，確定是否承保這直接導(dǎo)致了實際出險率低的營運車輛無法享受更低的定價折扣系數(shù)，甚至無法投保

伴隨著管理模式向精細(xì)化轉(zhuǎn)變，部分保險公司可以依靠技術(shù)進(jìn)步，更準(zhǔn)確地掌握投保營運車輛的實際風(fēng)險情況，并據(jù)此做出核保決策，而不是簡單地對所有營運車輛拒保同時，保險公司也可以通過加強(qiáng)經(jīng)營車輛保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控來降低出險率

監(jiān)管之聲猶在耳去年底，銀監(jiān)會明確，各財險公司要從制度控制，核保政策，考核指標(biāo)等方面，調(diào)整對營運車輛商業(yè)保險的不合理核保限制，從源頭上引導(dǎo)基層保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高對營運車輛承保的積極性尤其是占據(jù)營運車險市場半壁江山的前五大財險公司，被監(jiān)管部門明確要求在這方面發(fā)揮主導(dǎo)作用

在業(yè)內(nèi)人士看來，未來要解決營運車輛的保險保障問題，需要將其納入車險綜合改革的進(jìn)程中進(jìn)行統(tǒng)籌考慮有關(guān)部門要鼓勵保險機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)營運車輛保費浮動區(qū)間，使保險公司收取的保費與其承保的風(fēng)險相匹配，給予經(jīng)營主體更多定價權(quán)建議以涉及民生的物流企業(yè)車輛保險承保為試點，尤其是安全裝備和安全管理大幅提升，百萬公里事故率大幅降低，風(fēng)險系數(shù)大幅降低的頭部物流企業(yè)應(yīng)指示保險公司給出最低的貼現(xiàn)系數(shù)

運營車輛，尤其是物流企業(yè)運營車輛的保險需求是客觀存在的對于保險公司來說，為了兼顧市場需求和風(fēng)險控制，應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)科技賦能，繼續(xù)探索大數(shù)據(jù)，車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的應(yīng)用，通過與第三方平臺的合作，提升自身的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力，提高車險的在線化，數(shù)字化，智能化水平，加快風(fēng)險降低管理，強(qiáng)化自身的風(fēng)險管理能力，從而逐步改善運營車輛的保險運營狀況同時也可以推動行業(yè)層面共保體的建立，作為控制運營車輛經(jīng)營風(fēng)險的有效手段另外，可以借鑒其他險種的經(jīng)驗，在財政政策層面爭取一些支持

在深化車險綜合改革的背景下，保險業(yè)需要正視這些問題，牢固樹立新的發(fā)展理念只有啃下改革路上的這塊硬骨頭，才能朝著保護(hù)消費者權(quán)益的改革目標(biāo)更進(jìn)一步

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