受一系列不利因素影響，部分行業(yè)和領(lǐng)域消費需求疲軟如何降低消費信貸成本，擴大消費需求，成為當(dāng)前消費金融行業(yè)的方向

消費金融公司是多層次信貸市場的重要組成部分通過適當(dāng)降低消費金融的收費標(biāo)準(zhǔn)，增加產(chǎn)品覆蓋面，可以有效降低普惠金融服務(wù)群體的信貸成本最近幾天，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告》顯示，消費金融公司按照穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟市場和消費需求的政策要求，暢通消費信貸服務(wù)實體經(jīng)濟的金融渠道，不斷提升金融服務(wù)民生的能力和水平，實現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步回升

降費讓利惠民。

所謂消費金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額，分散為原則，向中國境內(nèi)居民個人提供用于消費的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，小金公司是一家專業(yè)從事消費金融業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機構(gòu)，也是消費金融市場的重要參與者消費金融公司的業(yè)務(wù)發(fā)展大大提高了消費金融的靈活性和便利性，不僅有效降低了金融消費者的交易成本，也增強了消費金融市場的活力專業(yè)持牌消費公司的業(yè)務(wù)涵蓋個人消費貸款，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和金融債券發(fā)行消費金融作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補充渠道之一，在降費，盈利，擴大需求方面發(fā)揮著重要作用銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示

《報告》顯示，消費金融公司積極倡導(dǎo)和踐行綠色低碳環(huán)保理念，運用現(xiàn)代金融科技實現(xiàn)無紙化，智能化的全流程綠色金融服務(wù)同時，積極承擔(dān)社會責(zé)任，加大疫情支持政策宣傳力度，全力滿足受新冠肺炎疫情影響的困難客戶的合理訴求，開辟綠色通道，出臺延期還款，利息費用減免等一系列幫扶措施，確保支持政策及時有效

據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年，消費金融公司為5.6萬客戶辦理延期還款35.95億元，為24.7萬戶逾期客戶減免利息2.98億元，16.8萬逾期客戶1.63億元小金公司延遲還款，降低利率等一系列措施的實施，既是在疫情防控常態(tài)化背景下響應(yīng)監(jiān)管精神的重要舉措，也體現(xiàn)了金融機構(gòu)自身的社會責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，有助于市場主體渡過資金難關(guān)，有效緩解各方面壓力易觀金融行業(yè)高級分析師蘇表示

消費金融公司在支持居民釋放消費潛力，促進消費升級方面發(fā)揮著重要作用記者從中原消費金融公司了解到，截至今年6月底，中原消費金融已發(fā)放貸款5740.97萬余筆，貸款金額2020.98億元，服務(wù)客戶1709.6萬人降費讓利的真金白銀實實在在地惠及了消費者，為個人消費信貸市場注入了新的活力中原消費金融公司總經(jīng)理周文龍表示，中原消費金融在業(yè)內(nèi)首次為貸款設(shè)置冷靜期，并推出首次借款人七天無理由還款服務(wù)，不收任何利息，有效降低了金融消費者的信貸成本此外，中原消費金融站在消費者的角度提供差異化信貸，引導(dǎo)消費者在償還信用的能力范圍內(nèi)適度消費

新市民充當(dāng)藍海

今年3月，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)的通知》，針對新市民在創(chuàng)業(yè)，就業(yè)，住房，教育，醫(yī)療，養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，擴大高質(zhì)量的金融供給，提高金融服務(wù)的平等性和便利性。

消費機構(gòu)不斷創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)，新市民工作生活消費產(chǎn)生的業(yè)務(wù)有望成為消費金融的下一個藍海市場。

這兩年經(jīng)濟下行壓力很大，部分新市民收入水平下降，信用等級下降很難從銀行機構(gòu)獲得足夠的信貸支持消費金融公司在一定程度上起到了托底作用，有效緩解了這些借款人的資金壓力，對穩(wěn)定消費，促進經(jīng)濟復(fù)蘇有一定作用"星星金融研究院副院長薛洪言表示，今年以來，小金公司全面落實降成本促消費政策，加大對新市民的金融服務(wù)和救濟力度，充分釋放消費潛力

新城民主是指各類群體，包括但不限于外來務(wù)工人員，新就業(yè)高校畢業(yè)生等，因創(chuàng)業(yè)就業(yè)，子女上學(xué)，子女撫養(yǎng)等原因來到城鎮(zhèn)常住，但未取得當(dāng)?shù)貞艏蛉〉卯?dāng)?shù)貞艏礉M三年目前大約有3億人銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，新市民面臨著安居樂業(yè)，就業(yè)創(chuàng)業(yè)，租房子，子女上學(xué)，養(yǎng)老等需求，這些需求是實實在在的

為了滿足新市民的消費信貸需求，招聯(lián)金融精準(zhǔn)惠及新市民今年以來，招聯(lián)金融啟動了新市民筑夢行動，包括快樂工作計劃，享你計劃，人才計劃等其中，針對工作不穩(wěn)定，因頻繁異地變動導(dǎo)致生活資金周轉(zhuǎn)困難的新市民，招聯(lián)金融及時推出了幸福生活計劃，依托自身大數(shù)據(jù)，云計算等先進技術(shù)，及時準(zhǔn)確地提供增額，免息，低利率等優(yōu)惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極為新市民創(chuàng)造更多優(yōu)質(zhì)就業(yè)崗位截至2022年7月，招聯(lián)金融累計服務(wù)新市民1577.62萬人，覆蓋31個省份307個城市，逐步擴大新市民覆蓋范圍

但從新市民群體來看，新市民在城市居住時間短，個人信息透明度不高，缺乏房產(chǎn)等有效抵押物，導(dǎo)致此類客戶的金融供給風(fēng)險大，成本高新市民由于征信不充分，收入不穩(wěn)定等因素，往往享受不到傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)因此，需要充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，切實提高普惠金融的服務(wù)能力尤其是數(shù)字技術(shù)成熟的金融機構(gòu)，在大數(shù)據(jù)的驅(qū)動下，可以更好地對新市民進行精準(zhǔn)畫像，降低金融機構(gòu)獲取客戶的成本，及時準(zhǔn)確地了解客戶的融資需求即刻消費研究院相關(guān)負責(zé)人表示，即刻消費會根據(jù)新市民的職業(yè)，收入，資金使用等多維度因素做出智能風(fēng)控綜合決策，從而保證在風(fēng)險可控的情況下提供相應(yīng)的貸款額度，幫助新市民客戶解決資金燃眉之急對信用度高，還款表現(xiàn)好的新市民，給予較低的利率和較高的額度，讓利于新市民客戶

探索長效機制。

最近幾年來，小金公司根據(jù)國家穩(wěn)定經(jīng)濟，促進消費的政策要求，開展了各種促消費，惠民生的專項活動，有效提振了城鄉(xiāng)居民的消費信心，促進了消費預(yù)期的積極轉(zhuǎn)變。

報告顯示，截至2021年末，消費金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額突破7000億元，達到7106億元，同比增長44.2%，總資產(chǎn)達到7530億元，同比增長43.5%相比受疫情影響嚴重的2020年，有了很大的恢復(fù)2020年和2021年貸款和總資產(chǎn)的復(fù)合增長率分別為22.6%和22.8%，接近疫情發(fā)生前的年均增長率

2020年疫情爆發(fā)后，我國短期消費貸款增速有所下降，但2021年已基本恢復(fù)到疫情前的增長水平董希淼說，主要有兩個原因一方面，伴隨著一系列促進經(jīng)濟穩(wěn)定的政策措施開始生效，2021年居民消費需求有所恢復(fù)，短期消費貸款增速逐步上升，帶動消費金融公司業(yè)務(wù)復(fù)蘇和發(fā)展，另一方面，消費金融市場吸引了互聯(lián)網(wǎng)平臺，商業(yè)銀行等機構(gòu)的積極參與，消費金融公司增至30家一些新成立的消費金融公司發(fā)展迅速，直接帶來了總資產(chǎn)和貸款余額的增長

值得注意的是，為增強居民貸款消費意愿，擴大社會有效需求，今年以來貸款市場報價利率多次下降1月和8月，公開市場操作和中期貸款工具的中標(biāo)利率兩次下降20個基點，推動1年期貸款報價下降0.15個百分點，5年期以上貸款報價下降0.35個百分點

降低LPR有利于降低企業(yè)融資成本和個人信貸成本對于消費公司的融資來說，降低融資成本傳導(dǎo)到貸款端，直接導(dǎo)致貸款產(chǎn)品利率的降低薛洪言表示，目前，影響個人消費貸款定價的成本因素主要包括資金成本，風(fēng)險成本，引流成本和其他成本在經(jīng)濟復(fù)蘇和疫情不穩(wěn)定的背景下，個人消費信貸的風(fēng)險成本下降空間不大引流的成本主要涉及與外部流量平臺的合作當(dāng)前以網(wǎng)貸統(tǒng)一監(jiān)管為契機，著力理順消費公司與流量平臺的利潤分配機制，為降低流量成本奠定基礎(chǔ)，其他成本主要與消費公司的運營效率有關(guān)未來伴隨著公司治理和經(jīng)營效率的提升，這部分成本有望實現(xiàn)趨勢性壓降

總體來看，降低個人消費信貸成本是一個系統(tǒng)工程，需要銀行和消費機構(gòu)的共同努力中長期要探索促進消費潛力釋放和消費需求增長的長效機制，深度融入多元化消費場景，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程，逐步降低運營成本，提升服務(wù)水平

今年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步釋放消費潛力促進消費可持續(xù)回升的意見》，明確提出推動商業(yè)銀行，汽車金融公司，消費金融公司提高金融服務(wù)能力，引導(dǎo)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控，業(yè)務(wù)可持續(xù)的前提下豐富大額消費金融產(chǎn)品專家認為，消費金融公司應(yīng)加大對居民大額消費的支持和服務(wù)，充分發(fā)揮消費金融的積極作用

董希淼表示，一是要開發(fā)有針對性的消費金融產(chǎn)品比如推出更多家電，家裝，旅游主題消費貸款等產(chǎn)品，豐富大宗消費金融產(chǎn)品線，全方位滿足消費者需求二是要加強大規(guī)模消費金融場景建設(shè)與車商，電商平臺，商場超市等合作，并嵌入消費金融產(chǎn)品，方便消費者隨時隨地獲得金融服務(wù)支持三要規(guī)范發(fā)展大宗消費金融在成本能夠覆蓋的情況下，消費機構(gòu)應(yīng)適度降低利率和收費標(biāo)準(zhǔn)，充分準(zhǔn)確披露利息和費用水平，提升消費體驗

伴隨著居民消費欲望和需求的增加，汽車已經(jīng)取代家電成為大眾消費的主戰(zhàn)場目前，國家正在采取措施大力促進汽車消費董希淼建議，取消對消費公司汽車消費場景的限制，由消費公司支持消費金融產(chǎn)品，進一步促進消費升級和內(nèi)需釋放

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